购房贷款、申办信用卡、找工作……现在都要查查你的个人信用报告。那么，你是否了解自己的信用状况，你的信用记录又从何而来呢？你又该怎样维护自己的信用状况？如果有了不良记录又该怎么办？记者就此进行了调查。

全市2百多万账户有 “经济身份证”

      几天前，吴真女士为自己的工资卡与信用卡办了约定还款业务。她说：“这样就不必担心逾期还款了，逾期还款会被记入‘信用档案’，有了负面信用记录，以后想贷款、办信用卡就麻烦了！”2005年8月，央行个人“信用档案”———个人信用信息基础数据库实现全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网试运行。截至今年4月底，我市纳入个人征信系统的自然人账户数有219万户，贷款余额为352.73亿元人民币。2006年6月末，企业的“信用档案”———企业信用信息基础数据库也正式运行。截至今年5月底，市人行已为2万多家企事业单位及其他经济组织建立信用档案，信息库显示，企事业单位信贷余额达534亿元人民币。

      据了解，只要在银行开过户的企业和个人都会拥有一个“信用档案”。目前，我市个人的信用档案包括个人基本信息、信用卡信息、贷款信息、账户信息、公积金信息等；企业的“信用档案”包括企业在金融机构的借款、还款情况、担保等方面的信贷数据等。据人行三明中心支行征信管理科张科长介绍，如今，银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”好比“经济身份证”。如果“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给予贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。而守信者则会从中受益，在办理信用卡或贷款时额度可能更大些。

负面信用信息从何而来？

      王先生买房，交了首付款，银行就是不让按揭贷款。一查，吓了一跳，原来，他有3次欠款未还的不良信用记录。原来，王先生三年前在福州一所大学读书时办了一张信用卡，“当时是为了有送精美礼品才申请办的一张信用卡，办来后一直没开卡，没想到没开卡还要交年费！”王先生十分懊恼。因为办卡时留的是学校的地址和福州的电话号码，而王先生在办卡不久就毕业回三明，地址变了，电话号码改了，没能够及时收到银行的催缴通知单。正在填写查询申请表的孙女士告诉记者，贷款利率上调后，她的月存款数额不够扣款，被征信报告记录在册。

      征信科张科长提醒市民，只要向银行申请贷款、提供担保或者申请信用卡，银行就会为个人建立信用报告。个人信用报告当中的所有内容都是对客观事实的真实记录，央行方面只是出具一份个人信贷交易信息详单。各家银行根据自己的标准进行判断以控制风险。“有些人称，有了不良信用信息为进入征信‘黑名单’，这种说法是不正确的。央行并未设置征信‘黑名单’，所谓的‘黑名单’只是个别商业银行的提法，央行未设置相关系统。”不过，在个人信用报告中，也有正面信息和负面信息之分。正面信息就是你按时还款、缴费的信息。所谓负面信息是指你在过去的信用交易中，未能按时、足额地偿还贷款，未能按时足额地支付各种费用的信息，如逾期还贷等。

      一些市民由于信用有污点，被银行拒发拒办贷款或上浮房贷利率。我市一家国有银行负责人提醒，有四种情况信用报告容易出现负面记录，应尽力避免：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录，这里特别要注意市民应了解各家银行信用卡的使用规则，避免因不知情产生欠费；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。