购房贷款、申办信用卡、找工作……现在都要查查你的个人信用报告。那么，你是否了解自己的信用状况，你的信用记录又从何而来呢？你又该怎样维护自己的信用状况？如果有了不良记录又该怎么办？记者就此进行了调查。

全市2百多万账户有 “经济身份证”

      几天前，吴真女士为自己的工资卡与信用卡办了约定还款业务。她说：“这样就不必担心逾期还款了，逾期还款会被记入‘信用档案’，有了负面信用记录，以后想贷款、办信用卡就麻烦了！”2005年8月，央行个人“信用档案”———个人信用信息基础数据库实现全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网试运行。截至今年4月底，我市纳入个人征信系统的自然人账户数有219万户，贷款余额为352.73亿元人民币。2006年6月末，企业的“信用档案”———企业信用信息基础数据库也正式运行。截至今年5月底，市人行已为2万多家企事业单位及其他经济组织建立信用档案，信息库显示，企事业单位信贷余额达534亿元人民币。

      据了解，只要在银行开过户的企业和个人都会拥有一个“信用档案”。目前，我市个人的信用档案包括个人基本信息、信用卡信息、贷款信息、账户信息、公积金信息等；企业的“信用档案”包括企业在金融机构的借款、还款情况、担保等方面的信贷数据等。据人行三明中心支行征信管理科张科长介绍，如今，银行已将查询“信用档案”作为审办信贷业务必不可少的环节。“信用档案”好比“经济身份证”。如果“信用档案”中有失信行为的记录，银行在考虑是否给予贷款时可能会慎重对待，甚至拒绝贷款。而守信者则会从中受益，在办理信用卡或贷款时额度可能更大些。

负面信用信息从何而来？

      王先生买房，交了首付款，银行就是不让按揭贷款。一查，吓了一跳，原来，他有3次欠款未还的不良信用记录。原来，王先生三年前在福州一所大学读书时办了一张信用卡，“当时是为了有送精美礼品才申请办的一张信用卡，办来后一直没开卡，没想到没开卡还要交年费！”王先生十分懊恼。因为办卡时留的是学校的地址和福州的电话号码，而王先生在办卡不久就毕业回三明，地址变了，电话号码改了，没能够及时收到银行的催缴通知单。正在填写查询申请表的孙女士告诉记者，贷款利率上调后，她的月存款数额不够扣款，被征信报告记录在册。

      征信科张科长提醒市民，只要向银行申请贷款、提供担保或者申请信用卡，银行就会为个人建立信用报告。个人信用报告当中的所有内容都是对客观事实的真实记录，央行方面只是出具一份个人信贷交易信息详单。各家银行根据自己的标准进行判断以控制风险。“有些人称，有了不良信用信息为进入征信‘黑名单’，这种说法是不正确的。央行并未设置征信‘黑名单’，所谓的‘黑名单’只是个别商业银行的提法，央行未设置相关系统。”不过，在个人信用报告中，也有正面信息和负面信息之分。正面信息就是你按时还款、缴费的信息。所谓负面信息是指你在过去的信用交易中，未能按时、足额地偿还贷款，未能按时足额地支付各种费用的信息，如逾期还贷等。

      一些市民由于信用有污点，被银行拒发拒办贷款或上浮房贷利率。我市一家国有银行负责人提醒，有四种情况信用报告容易出现负面记录，应尽力避免：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录，这里特别要注意市民应了解各家银行信用卡的使用规则，避免因不知情产生欠费；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。

该怎样避开信用危机

      市民该怎样维护好自己的个人信用呢？人行征信科张科长建议市民，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。在信用卡停用后，应及时到相关部门办理停用手续。同时，应注意贷款合同中的利率条款，及时足额还款。

      如果查询到自己出现负面记录，该怎么办？张科长建议：应该重新建立个人守信记录。首先，要把已逾期的款项尽快还上；其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，尽快重新建立个人守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果偶尔出现逾期，但此后都是按时、足额还款，这足以证明其信用状况正在向好的方向发展。此外，持卡人还可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息。

      那么，“负面”记录可以消除吗?记者了解到，在法律规定时间内“负面”记录是不能消除的。在国外，一般负面记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于负面记录保存年限的问题，我国将尽快出台相关规定予以明确。不过，银行有关人士也表示，如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中自动删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。据了解，如果发现自己的信用报告确实有误，有两种方式可以更正：一是个人或委托他人向人民银行当地分行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出书面异议申请；二是直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质疑，由经办机构的异议处理人员向征信管理部门或征信中心提出异议申请，与此同时，经办机构会启动核查、更正程序。据悉，异议处理通常会在15个工作日内完成。 

记者体验：如何查询你的个人信用报告

      据了解，公众如果想知道自己的信用状况，可以通过自己办理信用卡、信贷等业务往来的商业银行申请查询个人信用报告，也可以亲自前往中国人民银行各地支行个人信用系统查询柜台进行免费查询。不过，到银行查询个人信用报告，对大多数人来说都是件陌生的事，记者决定亲自去体验一次。6月20日，记者来到中国人民银行三明中心支行征信管理科要求查询个人信用报告记录。出示身份证后，记者按工作人员要求将身份证正反两面复印，然后填写了一份《个人信用报告本人查询申请表》，工作人员随即在电脑上进行查询。不到3分钟，记者的个人信用报告就打印出来。记者看到，信用报告主要包括三方面的信息。一是个人基本信息，包括个人身份信息、配偶基本信息、居住信息、职业信息等。二是信用交易信息，包括信用卡明细、账户状态、还款记录、个人结算账户信息以及贷款担保等。三是非银行信息，包括公积金缴纳状态等。

建议：银行记录不良信息应提前告知

      据了解，每年的6月14日是“信用记录关爱日”。6月为征信宣传月。明经律师事务所周鸣律师认为，目前我国个人信用档案仍停留在“单方记录”阶段，即只通过整理各家银行提交的客户资料而形成，缺乏公众的参与。也就是说，这个征信系统只从银行等单位采集资料，而不会去核实资料的真实性，银行等部门什么时候把客户的不良信息记录在案，也没有提醒一下。市民张乾对此也有看法：“不能否认当前有一部分客户存在恶意欠费行为，但同样也不能否认有些是因为银行等方面的失误造成的，如果把过错全推到用户身上，并作为不良信息记入个人征信档案，并且在事先也不尽到告知义务，显然有失公平。”

（海西地产投资网  马彦凯辑）